Didžioji dalis žmonių, vėliau patenkančių į sunkumus su kreditu, prieš pasirašydami nieko neapskaičiavo – jie tik įsitikino, kad konkreti mėnesinė įmoka „atrodo pakeliama“. To nepakanka.
Štai 30 minučių patikra trim žingsniais. Reikia tik paskutinių trijų mėnesių sąskaitos išrašo ir lapo popieriaus.
„Geriausia paskola – ne ta, kurios reklamoje mažiausias skaičius, o ta, dėl kurios po metų nesigailėsite.“
031 žingsnis – realios pajamos (5 min.)
Išrašykite paskutinių 3 mėnesių vidutines grynąsias pajamas. Jei atlyginimas svyruoja arba dalis – komisiniai ir arbatpinigiai, imkite mažiausią iš trijų mėnesių, ne vidutinį. Visada planuokite pagal blogiausią realų scenarijų.
042 žingsnis – tikrosios išlaidos (15 min.)
Atverkite banko išrašą ir suskirstykite išlaidas į keturias grupes: būstas (nuoma ar paskola, komunaliniai, internetas), maistas ir buitis, transportas, esami įsipareigojimai (paskolos, lizingas, kredito kortelė). Pridėkite vidutines sezonines išlaidas, padalintas iš 12: draudimas, civilinės atsakomybės draudimas, žieminės padangos, Kalėdos, atostogos.
Pavyzdys: grynasis atlyginimas 1 350 €. Nuoma + komunaliniai 520 €, maistas 320 €, transportas 120 €, prenumeratos 35 €, esami įsipareigojimai 180 €, sezoninės (metinė suma /12) 90 €. Iš viso fiksuotos + planinės = 1 265 €. Lieka laisvai 85 €. Tai jūsų reali lankstumo atsarga.
063 žingsnis – streso testas (10 min.)
Naujos paskolos įmoka turi tilpti į laisvą sumą ir dar palikti bent 50 € rezervo. Patikrinkite du scenarijus: a) pajamos mažėja 20 %, b) atsiranda netikėta 500 € išlaida. Jei kuriame nors iš jų neišeina sumokėti – mažinkite sumą arba ilginkite terminą.
0740 % taisyklė
Visų kreditų (esamų ir naujo) bendra mėnesinė įmoka neturėtų viršyti 40 % grynųjų pajamų. Lietuvos bankų vidaus politikos paprastai dar konservatyvesnės – 35 %. Peržengus šią ribą, problemų tikimybė statistiškai sparčiai auga.
08Raudonosios lemputės
Per paskutinius 3 mėnesius sąskaita kelis kartus buvo minuse. Atlyginimas mokamas „į ranką“. Nėra jokių finansinių santaupų. Planuojamas didesnis pirkinys, viršijantis dviejų mėnesių atlyginimą, be konkretaus grąžinimo plano. Atskiras požymis – dar ne stop signalas, bet du ar daugiau – jau yra.
09Pagrindinė mintis
Paskola – įrankis, o ne sprendimas. Jei po šios patikros skaičiai nesusieina, sprendimas yra ne kitas kreditorius ar ilgesnis terminas, o išlaidų peržiūra arba tikslo atidėjimas 2–3 mėnesiams. Skolintis iš geresnės pozicijos visada pigiau.
